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金苏财富学院提醒您——民间借贷的替换性和互补性
时间:2014/6/5 11:42:48
来源:金苏财富
    随着国家政策的不断整改,人们思想觉悟也不断提高。在国家法律法规和市场经济体系不断完善的前提下,民间借贷作为一种新兴行业迅速发展。
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    1、从民间借贷的资金运用变化反映出其融资替代效应。与前些年相比,民间借贷用途开始转向,由原来的主要用于婚丧嫁娶和购买生活资料向生产、经营性转变。目前农民借贷用于生产、经营性已占70%,商品经济发展程度越高,这一比例也越高;城镇居民则多用于建房购房、办厂、炒股等;个体户、中小企业用于做短期流动资金。

    2、满足季节性、风险性等非常规融资需求使民间借贷弥补了正规金融供应的不足。民间借贷具有适应民间资金“短、频、快”的特点,借贷期限越来越趋于短期化。基本不超过一年,且借贷金额随季节变化明显。春耕夏播、秋收、春节等生产、消费旺季,也是民间借贷的“旺季”。不仅如此,民间借贷的出现,还从一定程度上及时填补了金融信贷的“真空”和缺失。如一些高科技农业种养业,高投入、高收益、高风险兼备,农民如果自有资金不足,由于抵押、担保等问题也难以取得银行贷款支持,最终只能依靠民间借贷。一些近年来在经济较发达的县域新兴的高科技行业和企业,对资金需求十分旺盛,但银行出于谨慎原则往往不愿过早介入,这也给民间借贷提供了用武之地。

    3、民间借贷的操作方式简便易行与正规融资的繁琐手续形成对比。民间借贷由于具有特殊的地缘优势,因此手续相当简便,一般无需抵押,只要写张借条,注明期限利率,找一个中间人做保证或注明即可。相比之下,目前信用社发放的支农贷款大多为联户联保形式,需要几个农户为一个农户担保才发放贷款,贷款户的信誉要通过村委会的认同,且需要农户提供相关的资料。一笔贷款从申请、审查、审批到发放,少则2、3天,多则过月。加上目前金融机构贷款“营销”意识不强,有的个体经营者为了不贻误商机,只好转求民间借贷解决急需资金。

    4、金融服务的局限性为民间借贷提供了生存空间。目前金融机构服务的焦点主要集中在城市优质客户,面向农村和中小城镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄,而且出于防范金融风险和提高经营效益的需要,商业银行普遍采取收缩农村营业网点的战略,上收信贷管理权限,严格贷款条件,对民间的贷款业务基本处于放任状态;在正规金融业无法满足融资需求的情况下,农户不得不转向民间借贷。这无疑给手续简便、期限灵活、服务方便的民间信用的生存和发展留下了空间。

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