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金石观察:银监会主席表示允许尝试民间资本设立民营银行
时间:2014/6/5 13:13:21
来源:金苏财富

  投资加盟

    继2012年表态鼓励支持民间资本按同等条件进入银行业之后,日前,中国银监会主席尚福林在上海举行的"2013陆家嘴论坛"上又表示,鼓励民间资本投资入股和参与金融机构重组改造,允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构。

  在金石股份专家看来,这是一个好的方向。据业内人士表示,允许民间资本设立民营银行,这在官方表述中尚属首次。目前民间资本参股银行的已经很多,较大的民营银行如民生银行、平安银行,所以目前象征意义大于实际意义。但问题的关键还在于政策的落地。

  由于企业的切身感受,民营资本参与银行建设后,可能会更多的向中小企业贷款,为实体经济服务。而且不同的银行面对的是不同的风险及偏好人群,完全不必担心。

  公开资料显示,消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款,风险相对较高,银监会因而设立了严格的监管标准。消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。且消费金融公司资本充足率不得低于10%,同业拆入资金比例不高于资本总额的100%,资产损失准备充足率不低于100%。

  【发言实录】

尊敬的杨雄市长,尊敬的屠光绍副市长,尊敬的各位嘉宾,女士们、先生们:

  上午好!

  首先,我作为2013年陆家嘴论坛的轮值主席对大家的到来表示热烈欢迎。对上海国际金融中心建设取得的瞩目成就表示热烈祝贺!

  这次陆家嘴论坛的主题是"金融改革开放的新布局"。众所周知,改革开放三十多年来,在党中央、国务院的正确领导下,我国银行业改革发展取得了历史性突破,成绩令人瞩目。今年以来,我国银行业继续保持了平稳健康运行态势。到今年5月末,银行的资产规模平稳增加,银行业总资产是140万亿元,同比增长16.3%,增速和去年同期接近。存贷款平稳增长,各项存款102万亿元,同比增长16.2%,各项贷款72万亿元,同比增长15.6%,与上年同期基本持平。资产质量总体稳定,商业银行的不良贷款率是1.03%,比去年略有增加,但是仍然保持着较低的水平;拨备覆盖率280%,也就是说有一块钱的不良资产现在有2.8元的拨备,拨备覆盖率继续保持在较高的水平。

  前几天因为受多项因素影响,市场出现了一些流动性紧张的问题。总体看,我们银行体系的流动性并不短缺,截至6月28日,全部金融机构的备付金余额是1.5万亿左右,高出正常支付清算需求量的一倍还多;而且存款准备金率一直是在20%左右,支付头寸充裕。这几天银行间市场流动性紧张的问题,已经开始缓解,这种情况不会影响我国银行业平稳运行的总体格局,同时我们也看到一些商业银行流动性管理和业务结构方面存在着一些缺陷,这些是应该引起银行业的高度重视的,需要银行业加大风险管理、结构调整和业务转型的力度。下一步,我们将统筹银行业改革发展的顶层设计,按照金融支持实体经济和防范金融风险的本质要求,更好地发挥市场配置资源的基础性作用,更好地推动经济结构调整和转型升级,重点推进完善五个方面的建设。

  第一,完善广覆盖、差异化、高效率的银行业机构体系。重点引导各类银行业金融机构深化改革、合理定位、科学布局,通过特色化发展、差异化竞争、专业化服务,提高金融资源配置效率,提高银行业支持经济转型升级的能力。

  一是优化分类监管机制。积极健全牌照分类管理制度,对不同类型银行机构在经营地域和业务范围上实行差异化管理,并建立相应的考核和评价体系,促进各类银行业金融机构以差异化经营、差异化竞争为客户提供更全面、更好的金融服务,降低同质化竞争带来的风险,大家知道我们现在的银行,不管大银行、小银行业务种类趋同,同质化竞争的趋势还是存在的,所以根据实体经济的需求和银行的实际情况,鼓励差异化竞争,为实体经济提供更好的金融服务。

  二是调动民间资本进入银行业。鼓励民间资本投资入股和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行,在最低股比要求内,调整主发起行与其他股东资本比例。允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构,通过相关的制度安排,防范道德风险,防止风险外溢。

  三是推进非银行金融机构专业化规范发展。继续推动信托公司深化体制机制改革,更好地发挥信托在新型产权制度、社会民生领域、财富管理等方面的功能优势,促进社会资本与优质项目高效对接。鼓励金融租赁公司适度扩大租赁物的范围,积极发展成套设备和重资产项目融资租赁业务,推动技术创新和产业结构调整。优化企业集团财务公司的准入标准,强化内部管理,支持企业集团提高发展质效,促进产业结构的升级。

  第二,完善贴近市场、根植实体的银行业服务体系。要牢牢把握工业化、城镇化、信息化和农业现代化给我国银行业带来的重大战略机遇,牢固树立"以客户为中心"的服务理念,健全现代银行业服务体系,为实体经济提供针对性强、持续性好、附加值高的金融服务。

  一是利用信贷杠杆促进产业结构调整。要加大对有市场发展前景的先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业和信息消费、高端服务业、绿色环保产业等的信贷支持力度,积极培育新的产业增长点。按照中央"四个一批"的要求,对产能过剩行业要区分不同情况,分别实施差别化的信贷政策,推动调整过剩的产能。 二是发展消费金融助推消费升级。要加快完善银行卡消费服务功能,优化刷卡消费环境,扩大城乡居民用卡的范围。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围,着力培养新的消费增长点。根据进城务工人员等群体的消费特点创新产品服务,提高金融服务的匹配度和适应性,促进消费升级。

  三是创新服务机制提高服务效能。支持银行与网络、电信运营商,开展高水平、深层次的合作,创新服务模式、服务渠道和业务产品,借助互联网技术进一步增强支付结算、资金融通、咨询顾问等综合化的服务功能。下沉机构和网点,创新机制和产品,根据小微企业、新型农业经营主体和农产品批发商的特点,开发有针对性的金融产品和服务。以金融服务便利化为重点,支持企业"走出去"。

  第三,完善分工合作、协调发展的金融市场体系。以盘活存量、用好增量、提高社会资金使用效率为重点,提高直接融资比重,逐步形成直接融资与间接融资功能互补、结构合理、协调发展的金融市场体系。银行业作为我国金融市场的重要参与主体,要在金融市场体系建设中发挥主导作用。

  一是要规范发展理财融资。充分利用银行自身的技术、网点和人员优势,将理财业务规范为债权类的直接融资业务,不断探索理财业务服务实体经济的新产品和新模式。

  二是推进信贷资产证券化常态化发展。要支持发展信贷资产证券化,盘活信贷存量,进一步发挥其推动经济结构调整的功能作用。

  三是积极促进债券市场发展。推进发行小微企业金融债,探索发行"三农"金融债,创新资产负债管理方式,继续支持经济转型升级。

  第四,完善风控到位、运行高效的经营管理体系。推动银行业金融机构完善全面风险管理体系,提高经营管理水平,充分发挥风险管理第一道防线作用,严守不发生系统性、区域性金融风险的底线。近期,一些国际机构和业界人士对我国经济增长放缓和地方债务、房地产等领域风险表示担忧。应该说,这些风险是我国经济增长转段、发展转型、体制转轨当中的一些反应,当前大家对这些风险应该讲都有了充分认识,只要采取正确的风险管控措施,这些风险是可控的。

  下一步我们将要按照"总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解"的原则,加强平台贷款的规范管理,切实缓解其风险隐患。同时要抓紧研究规范地方政府债务管理的制度和办法。在房地产贷款方面,截止到4月末,贷款余额是13万多亿元,其中住房按揭贷款占比接近70%,在房地产贷款当中按揭贷款占了绝大部分,中国人是讲信用的,按揭贷款的不良率非常低,不良贷款率远低于1%,房价上涨趋势得到了有效控制,房地产商的名单制管理得到进一步强化,我们现在对房地产商进行名单式管理,非信贷融资得到了有效控制,房地产贷款的总体风险也是可控的。

  在理财业务方面,截止到一季度末,理财资金账面余额是8.2万亿元,70%以上投入了实体经济。为了防止理财资金"脱实向虚",对理财资金投资非标准化债权资产提出了总量控制的要求,我们年初有一个8号文,里面都有具体的规定,对它提出了总量控制的要求,再有就是投向管理,也就是投资项目符合国家宏观调控政策及产业政策,同时还提出了审慎风险兜底管理的要求,也就是要比照自营贷款管理,对于非标产品要比照自营贷款的管理等等一系列监管要求。下一步,要按照"理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明"这样的一个原则,继续规范商业银行理财业务,加强行为监管,严格风险管控。

  第五,完善稳健审慎、协作良好的银行业监管体系。金融越发展,监管就越重要。监管部门将围绕简化金融结构、防范关联交易、控制杠杆倍数和增强透明度等方面,健全制度安排,强化监管措施。我们提出来的这几个方面,是总结了这一次全球金融危机和我们在金融监管当中的经验和教训,提出来的这么几个方面。金融结构越复杂,实际上就会产生一些脱离实体经济要求的一些衍生品,这些衍生品变复杂了,变成了金融机构之间直接在交易,对实体经济讲是说衍生产品会对冲一些风险,实际上这些风险越积累越多,最后造成了全球的金融危机。所以我们希望能够使金融整个结构简化,要围绕着实体经济推进金融体系的改革,要注重防范关联交易,要控制杠杆倍数,杠杆倍数越多,风险越高,这是这次金融危机给我们提供的一个深刻的教训。再有就是要增强透明度,使风险及时暴露、及时发现。

  一要进一步是完善银行业监管框架。要继续完善微观审慎与宏观审慎有机结合的监管政策框架,提升单体机构和系统性风险的识别、应对能力。加快监管机制流程创新,改进监管工具、方法,提高数据质量,加强行为纠偏和违规处罚,提高监管的前瞻性、针对性和权威性。

  二要加强监管政策协调。健全金融监管协调机制,统一把握监管标准和尺度,努力解决跨领域、跨行业监管交叉、空白和重复问题,防止监管套利,减少监管成本,降低金融风险的隐蔽性和传染性。现在由于金融业在综合经营方面做了一些试点,有一些产品,特别是在财富管理方面有一些产品的开发,容易产生机构的套利,也容易产生风险相互转移。所以我们要健全监管的协调机制,统一把握监管标准和尺度,来防范风险的传染和转移。

  三是加强金融消费者保护。把金融消费者保护作为重要监管目标放在突出的地位,要通过完善消费者权益保护机制,扩大市场约束和公众监管效应。推动金融机构完善服务定价管理机制,严格规范金融服务收费行为,加大信息披露和透明度建设,积极主动的保护存款人和金融消费者的合法权益。现在金融消费的产品越来越多,尤其是一些对个人的金融消费产品,我们是希望第一这些金融产品透明度要增加,这个产品是什么产品就要明示给消费者,要告诉别人这个产品收益可能的情况,同时特别重要的是要告诉消费者它的风险在哪里。因为作为银行来讲,银行历来过去是做储蓄业务的,大家都认为把钱存在银行是没有风险的。过去我们宣传储蓄的时候,有句口号叫做"功在国家,利在个人"。现在银行在做理财产品,理财产品实际上是一种投资产品,做投资产品和储蓄不一样,投资的话投资者要担负一定的投资风险,银行在做这种产品的时候是不是把风险很明确地告诉了投资者,使投资者知情。

  把合适的产品卖给合适的人,要充分评估金融消费者风险的承受程度。如果把一些高风险的投资产品卖给一些风险承受能力很低的投资者,恐怕是不合适的,不符合我们监管要求,也不符合金融机构本身服务应该承担的社会责任。所以随着金融市场的变化,在加强金融消费者保护方面,还有很多工作要做。一方面是增强透明度,一方面是把合适的产品卖给合适的人,另一方面还要提高消费投资者自我保护的能力,提高风险识别的能力。

  女士们、先生们,我国经济金融发展仍然处于重要的战略机遇期。银监会将进一步增强使命意识、大局意识、忧患意识,坚守风险底线、鼓励金融创新,积极引导银行业为全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴的中国梦做出更大贡献。谢谢大家!

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